购买车险时，核心险种可分为强制险和商业险两类，需根据车辆情况、驾驶习惯及预算灵活搭配。以下是具体建议：
一、强制险（必买）
1. 交强险
法律强制要求，不买无法上路。
保障第三方损失，但保额有限（死亡伤残18万、医疗费1.8万、财产损失2000元）。
未投保将面临扣车、罚款等处罚。
二、商业险（按需选购）
核心险种（推荐优先配置）
1. 第三者责任险（三者险）
补充交强险保额不足，建议一线城市保额200万-300万，二三线城市100万-200万。
赔付对方车辆、人员伤亡及财产损失，避免高额赔偿风险（如撞豪车或重大人伤）。
保额从100万提升至200万，保费仅增加约300元，性价比高。
2. 车损险
保障自身车辆因事故、自然灾害（如暴雨、火灾）等导致的维修费用。
2020年改革后已包含盗抢险、玻璃险、涉水险等7项附加险，无需单独购买。
新车或20万以上车辆强烈建议投保；老旧车辆可酌情放弃。
可选附加险
1. 车上人员责任险（座位险）
赔付车内人员伤亡，常载家人或朋友建议投保（单座保额5万-20万）。
若已有个人意外险，可省去。
2. 医保外用药责任险
覆盖第三者伤者的进口药等自费项目，避免高额医疗费用自担。
3. 不计免赔险
取消保险公司的免赔率（通常5%-20%），建议与三者险或车损险搭配购买。
三、不同预算的配置方案
基础方案（预算有限）：交强险 + 三者险（100万）。
推荐方案（平衡保障）：交强险 + 三者险（200万-300万） + 车损险 + 不计免赔。
全面方案（新手/高档车）：基础方案 + 座位险 + 医保外用药险。
注意事项
免责条款：如无证驾驶、发动机进水后二次启动等情形不赔，需仔细阅读条款。
新能源车：商业险包含“三电系统”保障，需额外关注自燃险等。
- 保费优化：旧车可降低车损险保额，或通过平安等平台投保享折扣。
